Долговая нагрузка: как рассчитать ПДН и какой показатель считается нормальным

Банк отказал в кредите и написал что-то про "высокую долговую нагрузку". Или при оформлении пришло уведомление, что платежи по кредитам съедают больше половины дохода. Разберём, что такое долговая нагрузка, как рассчитать показатель долговой нагрузки самому за пять минут, какой уровень считается нормальным и что делать, если он уже превышен.

Что значит долговая нагрузка

Долговая нагрузка - это доля вашего дохода, которая каждый месяц уходит на платежи по долгам: кредитам, ипотеке, кредиткам, рассрочкам и займам. Если вы зарабатываете 100 000 ₽, а по всем кредитам платите 40 000 ₽, ваша долговая нагрузка - 40%.

Для банка это главный ответ на вопрос "потянет ли человек ещё один платёж". Для вас - честный индикатор: чем выше нагрузка, тем меньше денег остаётся на жизнь, накопления и непредвиденные расходы. Одна поломка машины или неделя на больничном - и при нагрузке 60-70% приходится брать новый долг, чтобы закрыть старый.

Показатель долговой нагрузки (ПДН)

В России у этой доли есть официальное название - показатель долговой нагрузки, ПДН. Его считают банки и микрофинансовые организации по методике Банка России перед выдачей кредита или займа и при увеличении лимита по кредитке. Отсюда запросы вроде "пдн долговая нагрузка" и "пдн показатель долговой нагрузки" - это одно и то же.

Что важно знать про ПДН заёмщика:

• В него входят все ваши долги, которые видны в кредитной истории, а не только кредиты в этом банке. Бюро кредитных историй передают банку данные обо всех действующих кредитах и картах.
• Кредитка считается даже пустая. Если у вас карта с лимитом, которой вы не пользуетесь, банк всё равно закладывает в расчёт условный ежемесячный платёж от лимита. Поэтому старые кредитки "на всякий случай" незаметно поднимают ПДН.
• Доход банк берёт тот, который может подтвердить - справку, выписку, данные о зарплате. Если часть дохода "серая" или не подтверждена, для банка её нет, и ваш ПДН в его расчёте выше, чем по вашим ощущениям.

Как рассчитать долговую нагрузку: формула и пример

Расчёт показателя долговой нагрузки - одна формула:

ПДН = сумма ежемесячных платежей по всем долгам / ежемесячный доход x 100%

Пример расчёта долговой нагрузки по кредитам:

• Доход после налога: 90 000 ₽ в месяц
• Ипотека: 28 000 ₽
• Потребительский кредит: 9 000 ₽
• Рассрочка на телефон: 4 000 ₽
• Кредитка с лимитом, по которой платёж около 3 000 ₽
• Итого платежей: 44 000 ₽
• ПДН = 44 000 / 90 000 x 100% = примерно 49%

Чтобы посчитать свой ПДН, нужны два числа: сколько вы реально платите по долгам в месяц и сколько реально получаете. Платежи берите из графиков в банковских приложениях, доход - средний за последние полгода, а не за лучший месяц. Банк считает по своей методике, поэтому его цифра может отличаться от вашей на несколько процентов - но порядок вы увидите сразу.

Удобный способ не пересчитывать каждый раз: вести платежи по кредитам отдельной категорией в учёте расходов. Тогда в конце месяца видно и доход, и сумму платежей - долговая нагрузка получается сама собой.

Какой показатель долговой нагрузки считается оптимальным

Единой "правильной" цифры в законе нет, но банки и финансовые консультанты ориентируются на похожие ступени:

• До 30% - комфортный уровень. Платежи не мешают жить и копить, банк охотно даёт новые кредиты.
• 30-50% - заметная нагрузка. Жить можно, но запас прочности маленький: любая незапланированная трата бьёт по бюджету.
• 50-80% - высокая долговая нагрузка. Банк обязан предупредить вас о рисках, когда ПДН по новому кредиту превышает 50%, и одобряет такие кредиты осторожнее.
• Выше 80% - критическая зона. Банк России ограничивает долю таких кредитов у банков, поэтому получить новый кредит с ПДН выше 80% очень сложно.

Конкретные лимиты для банков Банк России пересматривает раз в квартал - актуальные значения смотрите на сайте cbr.ru в разделе о макропруденциальных лимитах. Для личного бюджета ориентир проще: если на долги уходит больше трети дохода, пора не брать новые, а гасить старые.

Долговая нагрузка семьи: считать на одного или на двоих

Банк считает ПДН конкретного заёмщика: его платежи и его подтверждённый доход. Если кредит оформлен на одного супруга, а платят из общего бюджета, по банковской методике нагрузка у этого человека может быть высокой, хотя семья справляется спокойно. Созаёмщик с подтверждённым доходом часто снижает расчётный ПДН по ипотеке.

Для своего бюджета честнее считать нагрузку на семью целиком: все платежи по долгам обоих / общий доход. Если оба ведут траты в одном месте, это одна цифра в конце месяца. Как договориться об общих деньгах, - в статье про семейный бюджет.

Уведомление о долговой нагрузке: что это и что с ним делать

Если по расчёту банка после нового кредита ваш ПДН выше 50%, банк обязан сообщить об этом до подписания договора и объяснить, чем это грозит: при потере части дохода платить станет нечем. Уведомление - не отказ и не штраф, а предупреждение.

Что с ним делать: остановиться и пересчитать бюджет. Сколько останется после всех платежей на еду, жильё, транспорт и непредвиденное? Если остаток меньше обязательных трат на месяц, лучше уменьшить сумму кредита, увеличить срок или отложить покупку.

Влияет ли долговая нагрузка на кредитную историю

Сам по себе высокий ПДН - не просрочка, и плохой кредитную историю он не делает. Но связь есть в обе стороны:

• Банк считает ПДН по данным кредитной истории - все ваши кредиты и карты он видит через бюро.
• При высокой нагрузке растёт риск пропустить платёж, а вот просрочки уже портят историю надолго.
• Много одобренных подряд кредитов и карт за короткое время - тоже сигнал для банка, даже если ПДН формально в норме.

Проверить, какие кредиты числятся за вами, можно бесплатно: запросить кредитную историю в бюро кредитных историй, список бюро, где она хранится, есть на Госуслугах.

Превышена долговая нагрузка: как получить кредит или снизить ПДН

Если банк отказал из-за высокой нагрузки, искать "кредит с высокой долговой нагрузкой" или "займ с высокой долговой нагрузкой" - худший вариант: такие деньги обычно дороже, а долговая яма глубже. Работает обратный путь - снизить ПДН:

• Закройте ненужные кредитки. Пустая карта с лимитом всё равно в расчёте. Закрыть её - самый быстрый способ снизить показатель.
• Погасите мелкие долги первыми. Рассрочка или маленький кредит, закрытые досрочно, убирают целый ежемесячный платёж. Как выбрать, что гасить первым, - метод снежного кома или лавины в статье про учёт долгов.
• Досрочно гасите с уменьшением платежа, если цель - именно снизить ПДН. Уменьшение срока выгоднее по переплате, но ежемесячный платёж и нагрузка при этом не меняются.
• Подтвердите весь доход. Подработка, которую банк не видит, для него не существует. Справка или выписка с регулярными поступлениями может заметно снизить расчётный ПДН.
• Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый, если он не снижает платёж. Рефинансирование имеет смысл, только когда новая ставка или срок реально уменьшают ежемесячную сумму.

Как держать долговую нагрузку под контролем

Долговая нагрузка растёт незаметно: каждая рассрочка "всего на 3 000 в месяц" выглядит мелочью. Через год таких мелочей пять, и треть зарплаты уходит банкам. Три привычки, которые это останавливают:

• Все платежи по долгам - в одну категорию. Раз в месяц делите её сумму на доход - вот ваш ПДН без банка.
• Правило перед любой рассрочкой: сначала посчитать, какой станет нагрузка с новым платежом. Если больше 30% - подождать и накопить.
• Подушка вместо кредита на непредвиденное. Даже один-два месяца расходов на отдельном счёте избавляют от займов "до зарплаты". Как её собрать - в статье про финансовую подушку.

Если непонятно, откуда вообще берутся деньги на новые рассрочки и куда они уходят, начните с месяца честного учёта - помогут разборы куда уходят деньги и как распределить зарплату.

Частые вопросы

Как рассчитать долговую нагрузку самому?

Сложите ежемесячные платежи по всем кредитам, ипотеке, рассрочкам и картам, разделите на ежемесячный доход и умножьте на 100%. Получится ваш ПДН в процентах.

Какая долговая нагрузка считается нормальной?

Комфортной считают нагрузку до 30% дохода, допустимой - до 50%. Выше 50% банк предупреждает о рисках, а выше 80% новый кредит получить очень сложно.

Учитывается ли в ПДН кредитная карта, которой я не пользуюсь?

Да. Банк учитывает условный платёж от лимита карты, даже если долга по ней нет. Если карта не нужна - закройте её, и показатель снизится.

Что значит "превышена долговая нагрузка"?

Это значит, что с новым кредитом платежи по долгам займут слишком большую долю вашего подтверждённого дохода по оценке банка. Банк либо откажет, либо предложит меньшую сумму или больший срок.

Учитывается ли ипотека в долговой нагрузке?

Да, ипотека входит в ПДН наравне с другими кредитами. Часто именно она даёт основную часть нагрузки, поэтому после ипотеки банки осторожнее с потребительскими кредитами.